LE FAQ D’AD MEDILINK

POURQUOI SOUSCRIRE UNE ASSURANCE SANTÉ

Une assurance santé sert à rembourser, partiellement ou en totalité, vos frais médicaux.

Selon les garanties choisies, une assurance santé peut vous rembourser:

  – Vos consultations et soins médicaux ;

  – Vos médicaments (sur présentation d’une ordonnance médicale) ;

  – Vos frais d’hospitalisation ;

  – Vos frais liés à la maternité (suivi de grossesse, accouchement, etc.) ;

  – Vos soins optiques et ophtalmologiques ;

  – Vos soins et prothèses dentaires ;

  – Vos frais liés a une évacuation ou un rapatriement.

Non, vous ne payez strictement rien pour nos services. Si vous souscrivez une police d’assurance avec nous (ou transférez votre police actuelle pour bénéficier des conseils et du service AD MediLink), nous sommes rémunérés par une commission de courtage reçue de l’assureur. 

Nous offrons gratuitement tous nos conseils et nos cotations afin de trouver pour vous la meilleure assurance santé, au meilleur prix.

Le prix que nous indiquons est le même voire moins cher que si vous achetez votre assurance directement auprès d’un assureur.

  – Un audit de votre police d’assurance en cours, le cas échéant.

  – L’aide à la définition de vos besoins et budget.

  – La recherche sur le marché des produits qui conviennent le mieux à vos besoins et votre budget.

  – La sélection des meilleurs assureurs et produits pour vous.

  – La préparation d’une analyse claire et des explications sur les primes et les prestations.

  – Une aide et un suivi lors de votre procédure d’adhésion et lors du processus de renouvellement.                                 

Oui, car un accident ou une maladie peuvent arriver à tout moment. Il est important d’être assuré pour payer vos factures médicales, car en Asie elles peuvent être très élevées. Par exemple, à Hong Kong dans le secteur privé, une chirurgie suite à une fracture du bras coûte 250 000 HK$ (29 000 ) et un traitement du cancer entre 1 000 000 et 2 000 000 HK$ (116 000 à plus de 200 000 ).

Ce sont des produits complètement différents. De manière générale, l’assurance voyage est temporaire et ne couvre pas les conditions médicales préexistantes. Elle est moins chère et couvre également ce qui relève des risques liés au voyage (annulation de vols, perte de bagage, etc.). Une assurance santé internationale offre une protection à plus long terme, expressément pour vos dépenses médicales. Les garanties sont donc plus étendues et le renouvellement est en principe garanti.

Contactez-nous (hello@admedilink.hk) pour en savoir plus.

Il est important de connaitre les avantages et inconvénients de votre secteur de santé local. La qualité des soins est-elle suffisante ? Y-a-t’il des délais d’attente qui pourraient compromettre votre traitement ? A Hong Kong par exemple, dont le secteur public est excellent, les délais d’attente sont très longs (incluant en cas de traitement d’un cancer – même en cas de stade avancé, car il est impossible de commencer avec certitude un traitement immédiat). C’est pourquoi il est courant de souscrire une assurance santé afin d’avoir l’option d’aller dans le privé, où la prise en charge est rapide mais les tarifs très élevés.

En général, l’âge minimum pour souscrire est 18 ans et l’âge maximum entre 60 et 75 ans selon le produit. Il existe des produits dits “expatriés” qui exigent que la nationalité soit différente du pays de résidence. Il existe aussi des produits internationaux spécifiques, comme à Hong Kong, où la nationalité n’a pas d’impact sur votre éligibilité.

Oui. Une cotisation supplémentaire est exigée par l’assureur pour couvrir les membres de votre famille. Votre conjoint peut être couvert sur votre assurance que vous soyez mariés ou non. Les enfants sont couverts sous la police de leurs parents jusqu’à l’âge de 18 ans, et peuvent être couverts plus longtemps s’ils étudient à temps plein (jusqu’à 20 ou 26 ans selon le produit).

Attention: certains produits exigent que tous les membres de la famille possèdent les mêmes niveaux de garanties alors que d’autre produits sont flexibles et permettent que des personnes sous le même contrat aient des garanties différentes.

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Le minimum de couverture à prendre est “l’hospitalisation” en cas d’accident ou maladie grave car les coûts peuvent être très élevés. A cette couverture hospitalisation, vous pouvez selon vos besoins ajouter la médecine courante (consultations, prescriptions, radiologie, etc). Selon l’étendue de la garantie “médecine courante” celle-ci peut inclure les médecines complémentaires (ostéopathe, homéopathe, etc.) ainsi que les bilans de santé. D’autres garanties que vous pouvez choisir en option: la maternité ainsi que le dentaire et l’optique. 

Bien que vos besoins puissent évoluer avec le temps, il est important de noter que toute augmentation de garantie (“upgrade”) exige un nouveau questionnaire médical et que vous pouvez vous exposer à des exclusions our surcharges en raison de conditions médicales. En revanche toute diminution de vos garanties (“downgrade”) n’est qu’une simple formalité et n’exige pas de nouveau questionnaire médical.  

Cette assurance vous couvre partout dans le monde, et peut garantir partout dans le monde le paiement de vos frais à l’hôpital. Ainsi vous évitez d’avancer de votre poche des montants élevés pour vos soins de santé. Vous avez la liberté de choisir votre prestataire santé et pouvez conserver cette couverture si vous déménagez ; par exemple si vous déménagez de Hong Kong à Singapour.

POURQUOI PRENDRE UNE ASSURANCE SANTÉ QUAND ON EST DÉJÀ COUVERT VIA SON TRAVAIL

Cela dépend de l’étendue de la couverture que votre entreprise fournit et de vos besoins. A Hong Kong où l’employeur n’a pas l’obligation légale de fournir une assurance santé à ses employés, il y a une grande disparité selon les entreprises.

Il est courant de proposer des garanties différentes selon le niveau de management des employés. Il est aussi très répandu de proposer des garanties plafonnées afin de limiter la consommation des garanties et par conséquent les coûts au renouvellement. 

Ainsi, de nombreux salariés souscrivent une assurance supplémentaire pour être sûrs (1) d’être remboursé à 100% en cas d’accident ou maladie grave; (2) de bénéficier d’une couverture renouvelable à vie peu importe les aléas du travail.

Contactez-nous (hello@admedilink.hk) pour en savoir plus. 

Il est primordial de comprendre l’étendue des garanties fournies par l’employeur.

A Hong Kong, les assurances locales imposent des sous plafonds qui sont facilement atteints dans le secteur privé.

Attention: il est possible que vous ayez à payer tout dépassement de votre poche et que vous réalisiez trop tard que votre couverture du travail n’est pas suffisante. 

Voici quelques questions à poser à vos RH : 

  – Le tableau détaillé des garanties 

  – Si les membres de votre famille sont couverts (conjoint et enfant(s)). Ce n’est pas toujours le cas à Hong Kong.  

  – Si les conditions médicales préexistantes sont couvertes. Ce n’est pas toujours le cas à Hong Kong.  

  – Si les conditions congénitales sont couvertes. Souvent excluent à Hong Kong.  

  – Si vous pouvez souscrire un niveau de garantie plus élevé via l’entreprise et si oui, quels sont les coûts et quelle est l’échéance ? 

  – Si vous devez consulter dans un réseau particulier pour être remboursés à 100%. Ceci est souvent le cas à Hong Kong. 

  – Si l’assureur peut émettre une garantie de paiement pour les frais hospitaliers. Ceci n’est pas toujours le cas à Hong Kong. 

  – Est-ce qu’il y a une portabilité du produit – c’est-à-dire que vous pouvez convertir votre couverture du travail en assurance santé individuelle. 

Enfin, vous pouvez contacter notre équipe AD MediLink (hello@admedilink.hk) pour un audit gratuit de la couverture santé de votre entreprise. 

C’est rare et une surcharge est souvent appliquée. Dans la majorité des cas à Hong Kong, lorsqu’on met fin à l’emploi on perd la couverture médicale fournie par l’employeur. Si vous ou un membre de votre famille est malade et à besoin de soins à ce moment-là, cela peut être compliqué. En effet, peu d’assureurs acceptent les conditions préexistantes et vous pourriez faire face à des exclusion, surcharges ou encore rejet de dossier.

D’où l’utilité d’une assurance individuelle qui peut vous protéger à vie sans les aléas du travail

Dans quelques rares cas, l’employeur fournit à ses employés une portabilité de la couverture (aussi appelée “guarantee of conversion”). Dans ce cas, vous avez la possibilité dans un délai donnée (entre 30 et 60 jours en moyenne) de convertir vos garanties du travail en garanties individuelles et ce, sans nouveau questionnaire médical. Ceci est particulièrement attrayant lorsqu’on a des conditions pré-existantes. Attention, les assureurs appliquent souvent une surcharge pour cette conversion. 

LES COÛTS D'UNE ASSURANCE SANTÉ INTERNATIONALE

Votre cotisation est basée sur quatre éléments: votre âge, votre lieu de résidence, le niveau de garanties et votre état de santé. Les primes à Hong Kong sont élevées car elle reflètent les coûts élevés du secteur privé de la santé, le deuxième plus cher au monde après les USA.

Pour obtenir un devis gratuit et des conseils d’expert, contactez-nous

Il s’agit d’excellents mécanismes pour réduire le montant de vos primes (cotisations).

C’est la partie de vos frais médicaux que vous avez accepté de payer vous-même : une franchise est montant fixe et la co-assurance un % fixe. Lorsque vous faites une demande de remboursement ou de prise en charge, tous les frais supérieurs à cette franchise seront ainsi remboursés par votre assureur. Les franchises s’appliquent généralement par personne par année et parfois par famille.

Les cotisations augmentent chaque année en raison de l’inflation médicale, de votre âge qui augmente et de la performance du produit. Malheureusement, il n’y a aucun moyen pour votre courtier de minimiser ou contrôler ces augmentations qui par ailleurs ne font pas l’objet de réglementation. 

Il s’agit d’un enjeu mondial qui inquiète beaucoup. Selon le rapport 2019 de Mercer, l’inflation médicale mondiale est de l’ordre de 9.6%. A Hong Kong, l’inflation médicale annuelle est de 8-10%.

Cela dépend entièrement de l’assureur et du produit. Certains assureurs proposent des discounts (-5% en couple et -7.5 ou -10% selon le nombre d’enfants) et d’autres des ‘cotisations famille’ intéressantes peu importe le nombre d’enfants. Bupa Global par exemple propose que les enfants soient couverts gratuitement de la naissance jusqu’à l’âge de 10 ans.

Demandez-nous conseil (hello@admedilink.hk), nous serons heureux de vous conseiller ! 

POURQUOI IL EST UTILE D'ÊTRE CONSEILLÉ PAR UN EXPERT

Non. Vous bénéficiez de conseils, services et d’une expertise supplémentaire sans payer plus.

En effet, votre cotisation est exactement la même que vous souscriviez en direct (auprès d’un assureur) ou par le biais d’un courtier. La commission du courtier est incluse automatiquement dans votre cotisation et ne peut être soustraite par l’assureur.

A Hong Kong et en Asie, les courtiers reçoivent en moyenne une commission de 15% de la prime annuelle sur une assurance santé.

LA DISCRIMINATION DES CONDITIONS PRÉ-EXISTANTES

Contrairement à certains produits d’assurance vie, il n’y a pas de check-up médical obligatoire.

Il faudra cependant compléter un questionnaire médical lors de votre demande d’adhésion. Ce questionnaire doit être rempli de bonne foi et en toute transparence.

S’il y a des antécédents médicaux, l’assureur reviendra avec des questions et peut-être une contre offre proposant : des exclusions, des surcharges voire le rejet de dossier.  

LES REMBOURSEMENTS

Il faut absolument contacter votre assureur afin de (1) valider la procédure médicale et les frais permettant ainsi à l’assurance de mettre en place (2) une garantie de paiement (une prise en charge en direct par l’assureur des frais avec l’hôpital).

Dans l’urgence, il faut appeler la hotline de votre assureur. Si la procédure est prévue à l’avance, il est conseillé de contacter son assureur plusieurs jours ouvrés en avance pour éviter tout problème !

Cela varie selon le produit et la nature de la dépense médicale : 

  – vous pouvez payer d’abord puis demander le remboursement par la suite. Il faudra soumettre une copie de vos factures détaillées via email, une app ou encore un compte client en ligne. Certains assureurs exigent les originaux par la poste ; 

  – votre assureur a déjà un accord de prise en charge en direct avec le cabinet ou l’établissement de santé et vous n’aurez rien à payer (outre une franchise, coassurance ou tout service non couvert par votre police) ; 

  – vous prévoyez une hospitalisation et vous pouvez demander une garantie de paiement avant l’admission afin que l’assureur paie directement l’hôpital ;

  – dans le cas d’une hospitalisation d’urgence, la plupart des assureurs paieront directement à condition qu’ils soient informés dans le délai prévu dans votre contrat de la politique, généralement dans les 48 heures suivant l’admission.

D’expérience, deux semaines environ. Ceci présuppose que la demande soit légitime et que toutes les pièces justificatives aient été fournies à l’assureur. 

En principe, non. L’offre de renouvellement sera basée sur votre âge, l’inflation médicale et la performance du produit. Il existe cependant à Hong Kong des produits qui proposent des “no claims discounts” de l’ordre de 5 à 15% si vous n’avez fait aucune réclamation pendant l’année.

Oui, mais attention: les premières réclamations juste après avoir souscrit sont étroitement étudiées par les assureurs dans le but de détecter les fraudes et les conditions préexistantes non déclarées. 

LES CHANGEMENTS ET RENOUVELLEMENTS

Oui, vous pouvez changer d’assureur au moment du renouvellement. Mais soyez prudents si vous avez des conditions préexistantes ou avez un traitement en cours.

Normalement, le changement d’assureur implique un nouveau questionnaire médicale ce qui vous expose à des exclusions ou surcharges.

La solution ? des contrats dits “CPME”, qui permettent de demander un transfert des conditions sans nouveau questionnaire médical.

Contactez-nous (hello@admedilink.hk) pour en savoir plus.

Normalement, non. Les contrats d’assurance santé sont d’un an et les changements ne peux être apportés qu’au renouvellement.

Il existe cependant des assureurs plus flexibles mais tout changement doit être justifié par une bonne raison.

La majorité des produits ne peuvent être résiliés en cours d’année. Ceci dit il y a quelques produits très haute gamme qui permettent d’être résiliés en cours d’année et d’obtenir un remboursement pro rata de votre prime.

Contactez-nous (hello@admedilink.hk) si vous avez des questions.

La réponse est non, pour l’écrasante majorité des produits.

Si vous êtes déjà enceinte, vous ne pouvez souscrire un couverture maternité car celle-ci impose toujours un délai de carence.

Ces délais varient sur le marché entre 10 et 24 mois, la moyenne étant 12 mois.

Il y a une exception cependant: de rares produits acceptent de couvrir les femmes déjà enceinte pour les complications liées à l’accouchement uniquement.

Cela peut être une excellente protection financière. A Hong Kong, les complications médicales liées à un accouchement peuvent facilement dépasser les 250 000 HK$ (29 000 ) dans un hôpital privé.

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